Алина сняла у Васи квартиру в аренду. Вася оформил страховку на квартиру на случай пожара. Как-то раз Алина оставила свечи непогашенными, и в результате произошёл пожар, и квартира сгорела. Зная, что Вася оформил страховку на случай пожара, Алина подумала «слава Богу». Это не совсем так: через некоторое время Алина наверняка получит иск от страховой компании Васи о возмещении ущерба, сумма которого может быть любой, и десятки тысяч шекелей тоже. А ещё через какое-то время не исключено, что и Вася получит повестку дать показания в суде.

В другом случае Алина сделала только обязательную страховку на машину (покрывающую только ущерб людям, а не ущерб имуществу). Как-то раз Алина случайно, например, проехала на перекрёстке на красный свет и врезалась в машину Васи. Никто не пострадал, но машина Васи в хлам. При обмене данными выяснилось, что страховка, которую Вася сделал на свою машину, не обязательная, а объемлющая, то есть покрывает и материальный ущерб его машине. Видя, что у Васи машина довольно дорогая, Алина подумала «слава Богу». И это не совсем так: через некоторое время Алина наверняка получит иск от страховой компании Васи о возмещении ущерба, сумма которого может быть десятки тысяч шекелей. А ещё через какое-то время не исключено, что и Вася получит повестку дать показания в суде.

Подобных примеров может быть много из самых разных областей, но общее у них одно – право суброгации страховой компании.

Суброгация – право страховой компании, которая выплатила компенсацию по страховке, потребовать возмещения ущерба от третьего лица (Алины), виновного в ущербе. Как говорят на иврите, страховая компания «входит в ботинки» того, кого она застраховала.

При этом не имеет значения, была ли у этого третьего лица страховка или нет. Также нет ограничений на сумму – если машина Васи стоила 200 тысяч шекелей, и эта сумма была выплачена страховой компанией Васи в результате аварии, то и сумма иска против Алины (виновной в аварии и ущербе) может быть 200 тысяч шекелей.

Такой иск будет подан самой страховой компанией, а не Васей. Вместе с тем Вася может присоединиться к иску как дополнительный истец и подать в суд иск на сумму личного участия в страховом случае. Также Вася может подать иск самостоятельно в связи с его личным участием в страховом случае (иногда могут быть дополнительные элементы).

На первый взгляд право суброгации страховой компании кажется несправедливым и даже коварным – ведь страховая компания сначала берёт деньги за страховку, оставляет их естественно себе, а потом, в случае чего, требует вернуть от третьего лица (Алины) ту сумму которую она выплатила по этой самой страховке за которую брала деньги от Васи. Волей-неволей напрашиваются вопросы как «А не треснет ли губа у страховой компании?!» и «В чём тогда смысл страховки?!».

Вместе с тем есть причины и соображения, которые оправдывают существование права суброгации страховых компаний.

Во-первых, вредитель не должен выйти в выигрыше. Если бы не было права суброгации, то Алина могла бы безнаказанно крушить застрахованные машины и имущество других людей направо и налево. Это было бы конечно зрелищно, но не для тех, чьё имущество пострадает.

Во-вторых, возможно у вредителя тоже есть страховка, и тогда почему страховая компания Алины не должна возместить ущерб страховой компании Васи, если виновата Алина?!

В-третьих, не факт, что вредителя вообще удастся найти/у вредителя будут деньги оплатить иск по суброгации полностью.

В-четвёртых, существование права на суброгацию влияет на стоимость страховки. Если страховая компания знает, что, например, в 50-ти процентах аварий виновато третье лицо, а не их клиент (Вася), и в половине от этих случаев можно получить обратно сумму ущерба от третьего лица (Алины)/страховой компании третьего лица по суброгации, то плата за страховку будет, например, 100. Если бы права суброгации не было вообще, то плата за страховку была бы, например, 125. Разница в 25 ляжет бременем на всех людей и всё общество, и в этом нет ничего хорошего.

Вместе с тем, несмотря на все доводы «за», суды подчас не в восторге от исков по суброгации. С другой стороны, закон есть закон.
Следует отметить, что иски по суброгации — это не обычные иски, а своего рода двухэтажные иски. Первый этаж — это нанесение самого ущерба и вина (как в обычном иске), а второй этаж связан с аспектами самой суброгации. На каждом таком «этаже» есть свои нюансы и аспекты, которые могут быть сложностью для страховой компании/помощью или даже спасением для Алины.